Видеоинструкция
Подробный разбор ситуации
Когда вы берете кредит, банк предлагает один из двух способов его возврата: аннуитетный или дифференцированный. Сегодня более 90% всех потребительских кредитов и ипотек в России выдаются именно по аннуитетной схеме. Главная ее особенность — стабильность. Вы точно знаете, что каждый месяц, например, 15-го числа, вам нужно внести ровно 15 000 рублей. Это позволяет легко планировать личный бюджет.
Однако за этой простотой скрывается важная математическая деталь. В начале кредитного срока ваш долг перед банком максимален, поэтому и проценты, начисляемые на остаток долга, тоже максимальны. В результате в первые месяцы (и даже годы при долгосрочной ипотеке) почти весь ваш платеж уходит на оплату процентов, а сам долг уменьшается крайне медленно. Если вы решите закрыть кредит досрочно через пару лет, вы обнаружите, что практически не уменьшили сумму основного долга, хотя исправно платили все это время.
Банки предпочитают аннуитет, так как он гарантирует им максимальную прибыль в начале срока и снижает риски. Перед тем как одобрить такой кредит, финансовые организации тщательно проверяют заемщика. О том, по каким критериям это происходит, читайте в статье Как банк оценивает вашу платежеспособность: секреты скоринга. К слову, получить одобрение могут даже фрилансеры — подробнее об этом в материале Как получить кредит по договору ГПХ: пошаговая инструкция.
Сравнение вариантов
Чтобы понять, выгоден ли вам аннуитет, сравним его с альтернативой — дифференцированным платежом, при котором размер ежемесячного взноса постепенно снижается.
| Параметр сравнения | Аннуитетный платеж | Дифференцированный платеж |
|---|---|---|
| Размер платежа | Одинаковый на протяжении всего срока кредитования. | Максимальный в начале, минимальный в конце срока. |
| Итоговая переплата | Выше (из-за медленного погашения основного долга). | Ниже (тело долга уменьшается равными долями с первого месяца). |
| Финансовая нагрузка | Распределена равномерно, проще планировать бюджет. | Очень высокая нагрузка в первые месяцы обслуживания кредита. |
| Доступность | Легче получить одобрение банка, так как требования к доходу ниже. | Сложнее получить одобрение, нужен более высокий подтвержденный доход. |
Пошаговая инструкция: как выгодно платить аннуитет
Если вы оформили кредит с аннуитетными платежами, вы можете значительно снизить переплату, если будете следовать правильной стратегии досрочного погашения.
- Шаг 1: Вносите досрочные платежи в первой половине срока. Поскольку именно в начале срока проценты максимальны, любые дополнительные рубли, внесенные сверх обязательного платежа, пойдут напрямую на погашение тела долга. Это резко снизит базу для начисления процентов в будущем.
- Шаг 2: Выбирайте уменьшение срока кредита. При досрочном погашении банк предлагает два варианта: снизить размер ежемесячного платежа или сократить срок. С точки зрения математики и экономии на процентах, сокращение срока кредита всегда выгоднее.
- Шаг 3: Создайте подушку безопасности. Если вы выберете стратегию сокращения платежа (для психологического комфорта), направляйте сэкономленные деньги на дальнейшее досрочное погашение, чтобы сохранять темп выплат.
- Шаг 4: Контролируйте свою кредитную историю. Регулярно проверяйте, чтобы все ваши платежи доходили вовремя и на вас не числилось скрытых задолженностей. Подробно об этом читайте в руководстве Как узнать, нет ли на вас чужих кредитов: пошаговая инструкция.
Важные нюансы и риски
Главный риск аннуитета — это иллюзия быстрого закрытия долга. Заемщики часто не осознают, что в первые 2-3 года пятилетнего кредита они платят преимущественно прибыль банку, а не возвращают одолженные средства. Если вы решите рефинансировать такой кредит в середине срока, это может оказаться экономически невыгодным, так как вы снова начнете платить проценты по новому кругу.
Также помните, что при досрочном погашении через мобильное приложение банка нужно обязательно подавать заявление на досрочный платеж в день регулярного списания или заранее. В противном случае деньги могут просто лежать на счете, не уменьшая ваш долг и не снижая переплату по процентам.
