Видеоинструкция
Подробный разбор ситуации
Когда вы обращаетесь в банк за новым займом, кредитор в первую очередь оценивает ваш Показатель долговой нагрузки (ПДН). Согласно требованиям Центрального банка, если на оплату долгов уходит более 50% подтвержденного дохода, выдача нового кредита становится для банка высокорискованной операцией. В таких случаях банки либо отказывают, либо предлагают повышенную процентную ставку.
Важно понимать, что в расчет ПДН входят абсолютно все ваши обязательства: потребительские кредиты, автокредиты, ипотека и даже лимиты по кредитным картам, которыми вы не пользуетесь. Если деньги нужны на конкретные цели, например, на поправку здоровья, стоит рассмотреть специализированные программы, о которых подробно рассказано в статье Кредит на медицинские услуги и лечение: условия банков и альтернативы.
Перед подачей заявки трезво оцените свои финансовые возможности. Помните, что чрезмерная долговая нагрузка может привести к дефолту. О том, к каким последствиям это ведет, читайте в материале Что будет, если не платить кредит: все этапы взыскания долга банком.
Сравнение вариантов
Если вам нужны дополнительные средства при наличии открытых долгов, у вас есть три основных пути. Ниже приведено сравнение этих финансовых инструментов:
| Параметр | Рефинансирование с доп. суммой | Новый потребительский кредит | Кредитная карта |
|---|---|---|---|
| Влияние на ПДН | Снижает (объединяет долги в один с меньшим платежом) | Увеличивает (добавляется новый ежемесячный платеж) | Увеличивает (даже если лимит не используется полностью) |
| Вероятность одобрения | Высокая (выгодна банку для переманивания клиента) | Средняя/Низкая (зависит от свободного дохода) | Средняя (проще получить в зарплатном банке) |
| Целевое назначение | Оптимизация долгов + свободные наличные | Крупные разовые покупки | Небольшие срочные траты, оборотные средства |
Для правильного выбора между картой и обычным займом рекомендуем ознакомиться с анализом в статье Кредитная карта или потребительский кредит: что выгоднее для срочных покупок.
Пошаговая инструкция
Чтобы минимизировать риск отказа и получить одобрение по новому кредиту, действуйте по следующему алгоритму:
- Шаг 1: Рассчитайте свой текущий ПДН. Сложите все ежемесячные платежи по кредитам и разделите на ваш чистый ежемесячный доход. Если полученное значение выше 50%, получить новый кредит без закрытия старых будет крайне сложно.
- Шаг 2: Закройте неиспользуемые кредитные карты. Банки рассчитывают ПДН исходя из 5-10% от общего лимита карты, даже если вы не потратили ни рубля. Закрытие ненужного пластика мгновенно снизит вашу долговую нагрузку в глазах андеррайтеров.
- Шаг 3: Подтвердите все источники дохода. Предоставьте банку не только справку 2-НДФЛ, но и документы о доходах от самозанятости, сдачи недвижимости в аренду или подработок. Чем выше официальный доход, тем ниже ваш ПДН.
- Шаг 4: Подайте заявку на рефинансирование. Вместо оформления еще одного кредита, попросите банк объединить текущие долги в один и выдать дополнительную сумму наличными. Это снизит общую финансовую нагрузку.
- Шаг 5: Привлеките созаемщика или предоставьте залог. Наличие платежеспособного поручителя или залогового имущества (автомобиль, недвижимость) снижает риски банка практически до нуля, что гарантирует одобрение на выгодных условиях.
Важные нюансы и риски
Главный риск при оформлении нового кредита поверх существующих — это попадание в долговую яму. Прежде чем подписать договор, обратите внимание на следующие моменты:
Во-первых, тщательно проверяйте полную стоимость кредита (ПСК), в которую банки часто включают скрытые комиссии и дорогостоящие страховки. От некоторых видов страхования можно отказаться в течение 30 календарных дней (период охлаждения), однако это может повлечь за собой увеличение процентной ставки.
Во-вторых, избегайте микрофинансовых организаций (МФО). Оформление микрозаймов под огромные проценты для перекрытия банковских кредитов — это прямой путь к банкротству. МФО сильно портят кредитную историю, и крупные банки в будущем будут отказывать вам автоматически.