Видеоинструкция
Подробный разбор ситуации
Закон о кредитных каникулах для участников специальной военной операции (СВО) и членов их семей (Федеральный закон № 377-ФЗ) предоставляет право временно приостановить исполнение обязательств по кредитным договорам. Это касается абсолютно всех видов кредитов, оформленных до дня мобилизации или начала участия в СВО: потребительских займов, автокредитов, кредитных карт и ипотеки.
Важно понимать, как начисляются проценты в этот период. По ипотечным кредитам проценты продолжают начисляться по ставке, установленной в договоре. По потребительским кредитам и картам начисляются проценты в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК), установленного Банком России на дату обращения. Независимо от того, выплачиваете ли вы аннуитетный и дифференцированный платеж, условия начисления процентов во время каникул будут изменены в пользу заемщика.
Если у заемщика или его семьи оформлено несколько разных обязательств, часто возникает вопрос: можно ли объединить ипотеку и потребительский кредит в один перед подачей заявления? В текущей ситуации делать это не обязательно и даже невыгодно, так как льготные каникулы предоставляются по каждому действующему договору отдельно без каких-либо ограничений по сумме долга.
Стоит отметить, что данные льготы распространяются исключительно на кредиты, выданные российскими финансовыми организациями. Если вас интересует, например, кредит на недвижимость за рубежом, то на такие обязательства российские государственные льготы и каникулы не распространяются.
Сравнение вариантов
Для лучшего понимания рассмотрим разницу между специальными каникулами для участников СВО и стандартными кредитными каникулами, доступными для всех граждан РФ по закону № 353-ФЗ.
| Параметр | Каникулы для участников СВО (№ 377-ФЗ) | Обычные каникулы (№ 353-ФЗ) |
|---|---|---|
| Лимиты по сумме кредита | Ограничений нет (любая сумма долга) | Есть жесткие лимиты (например, до 450 тыс. руб. по автокредитам) |
| Срок действия каникул | Весь период службы (мобилизации/контракта) плюс 30 дней | Максимум 6 месяцев |
| Начисление процентов | По ипотеке — ставка договора; по остальным — 2/3 от ПСК | По ставке, установленной в кредитном договоре |
| Требование о снижении дохода | Не требуется доказывать снижение дохода | Необходимо подтвердить снижение дохода более чем на 30% |
Пошаговая инструкция
Чтобы оформить кредитные каникулы быстро и без лишней бюрократии, следуйте этому алгоритму:
- Шаг 1: Подготовка документов. Соберите документы, подтверждающие участие в СВО (справка из воинской части, контракт или военный билет). Членам семьи также понадобятся документы, подтверждающие родство (свидетельство о браке, рождении детей).
- Шаг 2: Направление требования в банк. Обратитесь в банк или МФО, где оформлен кредит. Сделать это можно по телефону, через мобильное приложение, личный кабинет или заказным письмом. Требование можно направить в любой момент в течение действия контракта/службы, но не позднее 31 декабря 2024 года (срок может быть продлен законодательно).
- Шаг 3: Ожидание решения кредитора. Банк обязан рассмотреть ваше заявление в течение 10 дней. Если в течение 15 дней вы не получили ответ или запрос дополнительных документов, каникулы считаются официально начавшимися с даты подачи заявления.
- Шаг 4: Получение нового графика. После окончания каникул банк обязан предоставить вам обновленный график платежей. Срок кредита будет продлен как минимум на период каникул, чтобы ежемесячный платеж не увеличился.
Важные нюансы и риски
Помните, что кредитные каникулы — это не прощение долга, а лишь отсрочка его выплаты. Все начисленные за время каникул проценты будут перенесены в конец графика платежей, что увеличит общую переплату по кредиту.
Если заемщик не предоставит подтверждающие документы в течение 120 дней после окончания службы (в случае, если они не были предоставлены сразу), банк имеет право аннулировать каникулы. В этом случае возникнет просрочка, будут начислены штрафы и пени, а кредитная история будет испорчена.
Полное списание долга по кредитам мобилизованного происходит только в случае его гибели или получения инвалидности I группы в ходе проведения СВО. В этих трагических обстоятельствах кредитные обязательства членов его семьи также прекращаются.