Видеоинструкция
Подробный разбор ситуации
Привлечение созаемщика — это стандартная практика, к которой прибегают, когда дохода одного человека недостаточно для одобрения крупного кредита. Банк суммирует доходы всех участников сделки, что позволяет рассчитывать на большую сумму и более выгодные условия. Чаще всего созаемщиками выступают супруги (по закону они автоматически становятся ими, если нет брачного договора), близкие родственники или даже третьи лица.
Главное, что нужно понимать: созаемщик — это не просто формальность. С точки зрения закона и банка, вы берете кредит совместно. Это значит, что вся сумма долга в полном объеме отражается в кредитной истории каждого участника сделки. Если основной заемщик допускает просрочку, это мгновенно портит кредитный рейтинг созаемщика.
Чтобы контролировать ситуацию и не допустить просрочек, созаемщику крайне важно регулярно проверять состояние счета. О том, как делать это оперативно, читайте в нашей статье Как узнать остаток долга по кредиту без звонка в банк: 5 быстрых способов.
Максимальное количество созаемщиков по одному договору в большинстве банков ограничено 3-4 лицами. Каждый из них должен соответствовать стандартным требованиям банка по возрасту, стажу работы и уровню дохода.
Сравнение вариантов
Часто люди путают роли созаемщика и поручителя. Однако это принципиально разные юридические статусы с разной степенью ответственности и правами на имущество. Ниже приведено подробное сравнение этих ролей.
| Параметр сравнения | Созаемщик по ипотеке | Поручитель по кредиту |
|---|---|---|
| Ответственность | Солидарная (с первого дня выплаты долга) | Субсидиарная или солидарная (только после отказа заемщика платить) |
| Право на долю в жилье | Да, имеет право на выделение доли в приобретаемой квартире | Нет, не имеет никаких прав на недвижимость |
| Учет доходов банком | Доходы учитываются для увеличения суммы кредита | Доходы выступают гарантией на случай форс-мажора |
| Влияние на лимит по другим кредитам | Снижает кредитный лимит созаемщика на 100% от суммы платежа | Влияет умеренно, пока основной заемщик платит исправно |
Пошаговая инструкция
Если вы решили выступить созаемщиком или привлечь его к своей ипотеке, действуйте по следующему алгоритму, чтобы минимизировать риски:
- Шаг 1: Оценка финансовой нагрузки. Перед подписанием документов рассчитайте показатель долговой нагрузки (ПДН). Совместные выплаты по всем кредитам не должны превышать 40-50% от общего ежемесячного дохода созаемщиков.
- Шаг 2: Определение долей в собственности. Заранее зафиксируйте, какую долю в квартире получит созаемщик. Если созаемщики — супруги, можно составить брачный договор. Если это родственники или друзья — соглашение о распределении долей.
- Шаг 3: Изучение кредитного договора. Внимательно прочитайте все условия. Обратите внимание на скрытые комиссии, условия досрочного погашения и штрафы. Полезные советы о том, на что обратить внимание, вы найдете в материале Как правильно читать мелкий шрифт в кредитном договоре: 5 опасных пунктов.
- Шаг 4: Оформление страховки. Застрахуйте жизнь и здоровье всех участников сделки пропорционально их долям в доходе. Это защитит созаемщика от выплаты чужого долга в случае трагедии.
- Шаг 5: Контроль платежей. Настройте автоплатеж или регулярные уведомления, чтобы созаемщик всегда знал, что очередной платеж внесен вовремя.
Важные нюансы и риски
Выступая созаемщиком, вы берете на себя огромный долгосрочный риск (обычно на 15-30 лет). Вот ключевые подводные камни, о которых умалчивают банки:
Во-первых, вы практически лишаетесь возможности взять собственную ипотеку или крупный автокредит. Для других банков вы уже являетесь должником по полной сумме текущей ипотеки, даже если фактически платит другой человек. Если вам срочно понадобятся деньги на другие цели, придется выбирать альтернативные финансовые инструменты. Подробнее об этом читайте в статье Как выбрать: Кредит или Рассрочка? Полный гид по экономии.
Во-вторых, в случае развода супругов-созаемщиков долг не делится автоматически пополам. Банк имеет право требовать выплаты всей суммы с любого из них. Раздел имущества и долгов придется производить через суд или по соглашению с банком, который крайне неохотно идет на изменение состава заемщиков.
В-третьих, вывести созаемщика из договора в одностороннем порядке невозможно. Для этого потребуется согласие банка, которое дадут только в том случае, если оставшийся заемщик докажет свою высокую платежеспособность или предоставит равноценную замену.
